我國征信市場制度和社會誠信體系建設(shè)正在快馬加鞭。日前，央行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱辦法)，其中，針對備受市場關(guān)注的“類征信”網(wǎng)絡(luò)平臺不合規(guī)助貸行為，辦法堵偏門、開正門。業(yè)內(nèi)預(yù)計，未來將有更多的市場化征信機構(gòu)獲批設(shè)立。

可以看到，該辦法直面問題，立足規(guī)范征信業(yè)務(wù)全流程，亮點很多。例如，不得過度采集個人信用信息，信息采集需經(jīng)本人同意并明確告知采集目的，使用信用信息需取得明確同意授權(quán)、不得濫用等等。不過相較而言，市場可能更關(guān)注其中極具針對性的堵偏門、開正門。

信用信息不僅是市場主體獲取借貸資金、參與社會經(jīng)濟生活的評價標(biāo)準(zhǔn)，也是我國推進普惠金融、提升小微企業(yè)信用貸款比重的基礎(chǔ)。從這個意義上來看，征信業(yè)務(wù)是一項經(jīng)濟活動，征信機構(gòu)對企業(yè)和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供。

近年來，隨著數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)持續(xù)滲入征信領(lǐng)域，征信業(yè)務(wù)已產(chǎn)生諸多新變化。但由于缺乏具有針對性的制度規(guī)范，征信市場“無照駕駛”、無序發(fā)展等現(xiàn)象在不同程度上存在。

為了堵偏門、開正門，辦法明確了個人征信業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營，將“替代數(shù)據(jù)”應(yīng)用納入征信監(jiān)管。另一方面，要繼續(xù)擴展信用信息共享覆蓋范圍，有序發(fā)展市場化征信機構(gòu)，增加多層次征信供給。這不僅意味著“類征信”互聯(lián)網(wǎng)平臺產(chǎn)生的“替代數(shù)據(jù)”將被納入監(jiān)管，與市場化個人征信機構(gòu)一道進入規(guī)范發(fā)展階段，而且有利于征信行業(yè)的健康成長，能夠更好地促進征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，既可謂是因勢利導(dǎo)，事實上也是大勢所趨。

當(dāng)然，由于辦法進一步明確了個人征信業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營，明確“替代數(shù)據(jù)”的應(yīng)用納入征信監(jiān)管，這相當(dāng)于鏟除了“類征信”互聯(lián)網(wǎng)平臺野蠻生長的土壤，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型壓力加大。但同時，監(jiān)管層并沒有關(guān)上“類征信”平臺與持牌征信機構(gòu)、金融機構(gòu)合作的大門。針對提供相關(guān)服務(wù)的機構(gòu)，辦法提出，個人征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將與其合作進行個人信用信息采集、整理、加工和分析的信息提供者，向中國人民銀行報告。

筆者認為，征信市場在加強監(jiān)管、規(guī)范發(fā)展的同時，將進一步提高供給數(shù)量和質(zhì)量，從而為我國征信市場制度和社會誠信體系建設(shè)保駕護航。誠如央行相關(guān)負責(zé)人所言，將擴展信用信息共享覆蓋范圍，有序發(fā)展市場化征信機構(gòu)，增加多層次征信供給。

(張國棟)

關(guān)鍵詞： 信用信息 共享覆蓋范圍 市場化 征信機構(gòu)