“體檢查出結(jié)節(jié)，想買重疾險，要么直接被拒保，要么被除外承保或者加費承保。”這是許多亞健康人群在投保重疾險時共同面臨的窘境。在保險行業(yè)，亞健康人群與患病人群一般被稱為“次標體”。不同于健康的“標準體”，“次標體”發(fā)生疾病的概率更高，投保門檻也更高，保險保障還可能被“打折”。不過，記者注意到，2022年底，險企沖刺2023年“開門紅”期間，老牌外資險企友邦人壽推出了明確針對帶病“次標體”的重疾險，有“三高”、“結(jié)節(jié)”問題的人群也有機會正常參保了。

【保險新品】

“次標體”享受“標準體”保障

(資料圖)

帶病人群也有機會正常參保

生活在江蘇南京的李女士（化名），就是一位傳統(tǒng)意義上的“次標體”。2020年，將近40歲的她在公司體檢中被查出肺結(jié)節(jié)和甲狀腺結(jié)節(jié)，雖然醫(yī)生表示無需手術(shù)、定期復(fù)查即可，但潛藏的風(fēng)險依舊讓她難以安心。想買份保險多個保障，可多方了解后李女士打起了退堂鼓。

“像我這種情況，很多重疾險都有‘除外’的條件，最想保障肺部和甲狀腺，卻偏偏不能保。” 2022年12月上旬，經(jīng)朋友介紹，她投保了一款友邦新款重疾險產(chǎn)品，50萬保額，每年交費一萬多元，不僅不需要體檢，而且肺部、甲狀腺等部位都能像“標準體”一樣正常保障。

“次標體”也能參照“標準體”來投保重疾險嗎？為了搞清楚這一問題，記者查找了友邦人壽的官方網(wǎng)站。在醒目位置，這款“如意悠享系列重大疾病保險”寫明了“無除外承保”。想要投保這款產(chǎn)品，僅需要回答三條簡單的健康告知問題，不需要任何體檢，符合條件就可投保。且合同一旦生效，將完全承保、保至終身。

按照介紹，假如查出甲狀腺結(jié)節(jié)后投保“如意悠享”，符合三條健康告知要求，在滿足承保條件的前提下，甲狀腺結(jié)節(jié)不會被除外，可標準體承保。如果在等待期后被保險人首次確診Ⅰ期甲狀腺癌，符合該產(chǎn)品的輕度疾病理賠要求。幾年后，若被保險人被首次確診為肺浸潤癌，也符合重度疾病理賠要求，會被給付重度疾病保險金。高血壓、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)等人群，都被包括在這款產(chǎn)品的承保范圍內(nèi)。

【業(yè)內(nèi)聲音】

高賠付率加之道德風(fēng)險

“次標體”投保限制因素多

當(dāng)前的保險市場上，“次標體”想要購買重疾險，承保方式要視被保險人身體狀況具體分析。業(yè)內(nèi)也曾有過嘗試，部分人群有一定概率能享受正常的保障待遇，但長期以來，仍舊缺乏真正具有針對性的產(chǎn)品面市。

國內(nèi)一家大型股份制保險公司的個險部人士介紹，“對于‘次標體’，我們有專業(yè)的核保流程。有過慢性病或者以前生過病做過手術(shù)的，也可以投保，但不能百分百保證承保。如果身體狀況不好或康復(fù)出院時間短，可能會加費承保、延遲承保；如果某一個部位有病變且發(fā)病率比較高，會對這個部位不理賠，也就是除外承保；最壞的結(jié)果是確確實實投保不了，只能拒保。”

這并不是個例。一家全國性壽險公司的客服理賠部資深人士也表示，“有既往病史的消費者投保時，需要如實告知，保險公司會根據(jù)醫(yī)院診斷結(jié)果，判斷風(fēng)險程度是否在可接受的范圍。最終有承保也有拒保，也可能約定除外責(zé)任或者保險加費。一般情況下，重疾險承保的限制性因素較多，終身壽險則較為寬松?！?/p>

整體來看，保險行業(yè)的態(tài)度依舊相對謹慎?！熬科湓?，最重要的便是風(fēng)險。實際上，行業(yè)內(nèi)各家保險公司的態(tài)度基本一致，雖然要維護客戶的權(quán)益，但企業(yè)的風(fēng)險管控也十分重要。高賠付率是一方面，‘次標體’投?？赡軒淼哪嫦蜻x擇等道德風(fēng)險，也是保險公司的顧慮之一?！鄙鲜鋈耸空f道。

【行業(yè)展望】

“偏正向的創(chuàng)新”已出現(xiàn)

服務(wù)“次標體”是未來趨勢

從0到1的道路并不好走。而現(xiàn)在，友邦的“次標體”重疾險產(chǎn)品出現(xiàn)，帶病人群保險保障產(chǎn)品出現(xiàn)突破，又是為何？

在一位有著多年保險研究經(jīng)驗的國內(nèi)學(xué)院派專家看來，這是因為保險行業(yè)在風(fēng)險管理精細化上的進步，是一項偏正向的創(chuàng)新?！叭缃耠S著大數(shù)據(jù)應(yīng)用等能力的提升，對于風(fēng)險樣本的分類也能更精準。以甲狀腺結(jié)節(jié)為例，保險公司可能分析得出，它惡化為癌癥且需要理賠的概率，能在風(fēng)險可控范圍之內(nèi)。”同時，專家認為，這也是行業(yè)擴大保源、開拓新市場的必要條件?！叭绻焉眢w缺乏健康的‘次標體’排除在外，投保人樣本自然就少了。而真正需要保障且有保險意識的人，往往是帶病的人?！彼f道。

保險公司的考慮也確實與此有關(guān)?！皵?shù)據(jù)顯示，目前中國帶病體人口達4億，醫(yī)療支出占比達50%-55%，但這個群體商保保費占比僅6%，這無疑是一個巨大的市場。而要想打動客戶，真正成為陪伴客戶一生的‘健康與財富管理伙伴’，必須要有充滿誠意的產(chǎn)品和服務(wù)，這也是我們推出‘如意悠享’的原因所在?！庇寻钊藟郾ｋU有限公司江蘇分公司相關(guān)人士直言。

秉持“以客戶驅(qū)動的業(yè)務(wù)革新”策略，友邦人壽此次推出的“如意悠享”系列重大疾病保險，既是友邦人壽再次引領(lǐng)重疾市場突破的重要一步，也是為支持更多中國客戶實現(xiàn)健康保障心愿的誠意之舉。憑借周全保障、健告簡潔、投保寬松、資源護航四大特點，“如意悠享”讓次標群體擁有獲得終身重疾保障的機會，幫助其更安心、從容地應(yīng)對未來可能的健康風(fēng)險和挑戰(zhàn)。

那么，專門針對“次標體”的重疾險面世后，行業(yè)態(tài)度會如何？

南京審計大學(xué)保險系副教授唐匯龍認為，“保險公司的新產(chǎn)品推出后，短期內(nèi)是無法監(jiān)測市場反響的，至少需要等到第一批被保險人的等待期過后，具體觀察市場的實際執(zhí)行情況。至于其他保險公司會不會有類似跟進，還要看產(chǎn)品的后續(xù)具體表現(xiàn)，以及公司的實力和風(fēng)控能力?！?/p>

業(yè)內(nèi)對于“次標體”投保摩拳擦掌，但也還在觀望中。“為‘次標體’提供服務(wù)是未來趨勢，我們暫未推出產(chǎn)品是由于目前缺乏相應(yīng)的‘次標體’出險率數(shù)據(jù)支持，如果有再保公司的風(fēng)險評估及再保分出支持，可以考慮跟進?！币患胰珖琶猩系膲垭U公司業(yè)務(wù)部人士表示。

校對 王菲

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