按照慣例每年年底，銀行都會展開一場攬儲大戰(zhàn)。在2022年即將進入尾聲時，不少中小銀行仍舊在發(fā)力攬儲，不過相對而言，國有大行今年的攬儲壓力并不大。有國有大行支行網(wǎng)點工作人員對貝殼財經(jīng)記者表示，該行近期并未推出存款活動，利率稍高的大額存單也早已售罄。

(相關(guān)資料圖)

12月27日，央行發(fā)布的調(diào)查報告顯示，今年第四季度，傾向于“更多儲蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7個百分點。此前央行金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)也顯示，11月末人民幣存款余額257.78萬億元，同比增長11.6%。

這主要得益于今年財政、貨幣政策的持續(xù)發(fā)力，市場流動性保持合理充裕，跨年資金平穩(wěn)。

零壹研究院院長于百程向貝殼財經(jīng)記者表示，存貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最核心業(yè)務(wù)，而存款又是開展貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，因此一般來說攬儲是每年銀行“開門紅”的營銷重點。

對于大小銀行的不同攬儲表現(xiàn)，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華分析指出，中小銀行負債壓力相對大一些，融資渠道相對窄，這就導(dǎo)致部分中小銀行希望擴大負債，力爭明年初增加信貸投放。

中小行積極攬儲?有銀行3個月期結(jié)構(gòu)性存款收益率可達3.4%

城農(nóng)商行年底攬儲活動正火熱進行。

錦州銀行近日發(fā)布的一則宣傳圖顯示，該行于12月27日8：30開始發(fā)售1萬元起購的結(jié)構(gòu)性存款，3個月預(yù)期收益率最高可達3.4%。

藍海銀行的一位業(yè)務(wù)經(jīng)理則告訴貝殼財經(jīng)記者，該行近期推出了一款7天通知存款。具體來看，該款產(chǎn)品起存金額為5萬元，期限為7天，年利率2.1%。該產(chǎn)品購買日22:00前存入當日起息，每存滿7天按存入日年利率計息，本息將轉(zhuǎn)為本金自動滾存為下一個7天通知存款。若存入本金5萬元，則持有期限滿7天后可獲得利息20.42元。此外，據(jù)該業(yè)務(wù)經(jīng)理介紹，若疊加該行贈送金豆的活動，綜合收益可達3.5%，（金豆可在藍海銀行APP的金豆商城中兌換禮品）。

城商行之外，貝殼財經(jīng)記者發(fā)現(xiàn)也有股份制銀行開展存款活動，不過參與的門檻較高。在多次追問后，該行員工告訴貝殼財經(jīng)記者，目前網(wǎng)點也有相關(guān)存款活動，但需要20萬新增資金才可報名參加。具體活動細節(jié)該員工沒有過多透露，僅表示新增資金達到不同的額度可以參與不同的活動兌換商品。

據(jù)貝殼財經(jīng)記者多方了解發(fā)現(xiàn)，今年贈送實物禮品的營銷方式已不多見。

易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮分析稱，由于中小銀行的負債端來源不如大型銀行豐富，所以更期望通過攬儲帶來的零售客戶增長，帶動旗下其他零售業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展。從資本角度看，中小銀行需要不斷補充和豐富多樣化的資本來源，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)；從攬客角度看，中小銀行需要強化客戶的精細化運營。

于百程也向貝殼財經(jīng)記者表示，中小銀行因為數(shù)量大發(fā)展不均衡，在網(wǎng)點、規(guī)模品牌上處于弱勢，在儲蓄資金獲取上處于弱勢，其攬儲成本相對更高，因此在儲蓄營銷上會設(shè)計更多活動和優(yōu)惠。

不過，貝殼財經(jīng)記者注意到，中小銀行的攬儲力度也并不一致。某中小銀行的網(wǎng)點工作人員告訴貝殼財經(jīng)記者，與往年同一時段相比，今年確實沒有推出相關(guān)的存款活動，該行的存款利率也保持不變。

對此，周茂華認為，國內(nèi)支持中小銀行多元化補充資本，整體看銀行負債壓力不是特別大。此外，國內(nèi)也在進一步強化監(jiān)管，以維護正常存款市場競爭秩序。

國有大行攬儲無壓力 有銀行稱大額存單已無額度

對比來看，今年國有大行攬儲壓力明顯低于中小銀行。貝殼財經(jīng)記者多方觀察發(fā)現(xiàn)，大部分大行年底均未推出相關(guān)存款產(chǎn)品或攬儲活動。

“這類年底攬儲的活動，可能都是十年前的事了?！眹写笮心持芯W(wǎng)點工作人員對貝殼財經(jīng)記者表示，目前該行存款利率沒有變化，定期整存整取的最高存款利率為3年期的3%，此外，該行并未推出存款活動，利率稍高的大額存單也早已售罄。“目前大額存單已經(jīng)沒有額度了，不過大額存單最高利率也只比3年定期存款的利率高出0.1%?！痹摼W(wǎng)點工作人員稱。

蘇筱芮表示，大型機構(gòu)在攬儲及上調(diào)存款利率等動作上缺乏動力。

一方面從宏觀來看，年末流動性合理充裕的大環(huán)境仍持續(xù)，另一方面從市場來看，四季度以來資本市場、債券市場的波動導(dǎo)致市場對保本性質(zhì)的存款需求有所上升，大額存單供不應(yīng)求即是此方面體現(xiàn)。

于百程亦表示，今年以來由于股債震蕩等影響，市民對于高安全性的儲蓄大力追捧，即使存款利率下降，儲蓄產(chǎn)品依然搶手。在這樣的背景下，大型銀行不缺儲蓄資金，開門紅做存款活動的動力不足。

周茂華分析認為，近年來為應(yīng)經(jīng)濟下行壓力，國內(nèi)財政、貨幣政策積極發(fā)力，助力經(jīng)濟企穩(wěn)復(fù)蘇，市場流動性保持合理充裕。此外，還有近年來銀行整體存款上漲較快，國內(nèi)強化存款市場秩序管理等原因。

61.8%的居民傾向于“更多儲蓄”?市民風(fēng)險偏好趨于保守

12月27日，中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司發(fā)布的調(diào)查報告顯示，今年第四季度，居民收入信心指數(shù)為44.4%，比上季下降2.1個百分點；傾向于“更多儲蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7個百分點。

央行金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，11月末人民幣存款余額257.78萬億元，同比增長11.6%，增速分別比上月末和上年同期高0.8個和3個百分點；11月份人民幣存款增加2.95萬億元，同比多增1.81萬億元。

周茂華指出，近兩年國內(nèi)儲蓄上升較快或儲蓄意愿的人數(shù)有所增加，主要是體現(xiàn)國內(nèi)財政、貨幣等政策支持實體經(jīng)濟復(fù)蘇效果逐步顯現(xiàn)，由于國內(nèi)受內(nèi)外多重因素超預(yù)期影響，宏觀經(jīng)濟和金融資產(chǎn)波動，國內(nèi)出現(xiàn)一定預(yù)防性儲蓄增加。

他認為，明年隨著國內(nèi)經(jīng)濟活動回暖，消費活動和企業(yè)投資活動將逐步恢復(fù)正常，金融市場風(fēng)險偏好回升，有助于降低預(yù)防性儲蓄；但整體國內(nèi)經(jīng)濟恢復(fù)有個過程，國內(nèi)儲蓄仍維持較高水平。

于百程則表示，銀行存款利率和受歡迎程度，與市場供需和政策推動等多方面原因有關(guān)。從目前趨勢看，整個市場利率仍會維持低位運行，而股債投資吸引力下降，市民風(fēng)險偏好趨于保守，也會使得儲蓄和現(xiàn)金類產(chǎn)品仍會受到歡迎。

對于未來中小銀行如何在攬儲競爭中搶占優(yōu)勢，周茂華建議，首先，部分中小銀行需要完善內(nèi)部治理，主責主業(yè)，深耕區(qū)域市場，提升風(fēng)控與經(jīng)營能力，采取差異競爭策略；其次，部分中小銀行還是需要緊扣客戶偏好與痛點，提升金融服務(wù)質(zhì)量等；此外，部分中小銀行還需要積極拓展融資渠道。

蘇筱芮認為，后續(xù)中小銀行一方面需要提升流動性管理能力，通過修煉獲客、運營能力以增強自身的獨立性，另一方面也需要適應(yīng)疫情常態(tài)化防控背景下的經(jīng)營策略，做好各類線上化業(yè)務(wù)的功能設(shè)計及用戶體驗。

新京報貝殼財經(jīng)記者 王雨晨

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