最近一些市民反映，辦理提前還房貸，不能直接通過(guò)手機(jī)APP了，要到網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)，申請(qǐng)通過(guò)后等待扣款的時(shí)間也不短。有網(wǎng)友表示排隊(duì)長(zhǎng)達(dá)近半年。實(shí)際情況怎樣？原因是什么？提前還貸到底劃不“劃算”？何時(shí)還最“劃算”？揚(yáng)子晚報(bào)/紫牛新聞?dòng)浾哒{(diào)查采訪還貸人、銀行和專(zhuān)家。

排隊(duì)要多久？

1月底申請(qǐng)，4月、5月才扣款

(資料圖片)

南京市民孫先生2022年初把原有住房賣(mài)出，幾個(gè)月后買(mǎi)了新房。6月，他重新辦了房貸?！耙?yàn)槭琴u(mài)后再買(mǎi)，所以申請(qǐng)到了首套房利率，LPR下浮20個(gè)基點(diǎn)，貸款利率4.25%，2023年初調(diào)整為4.1%?！边@相較于他2010年辦上一套房貸時(shí)5.94%打85折后5.049%的利率，已經(jīng)低很多，但出于種種原因，他還是想提前還一部分。

1月29日，春節(jié)假期剛過(guò)，他就聯(lián)系了客戶(hù)經(jīng)理，被告知要到網(wǎng)點(diǎn)辦理，而且4月初才能扣款?！叭ツ曜稍?xún)時(shí)，還說(shuō)不會(huì)超過(guò)1個(gè)月呢。”孫先生說(shuō)。客戶(hù)經(jīng)理也很無(wú)奈，解釋說(shuō)年底年初辦提前還貸的特別多。

而在另一家銀行，有還貸人也是1月底提申請(qǐng)，銀行表示要5月份才能扣款。

2月9日，揚(yáng)子晚報(bào)/紫牛新聞?dòng)浾咧码姸嗉毅y行客服了解到，提前還房貸需要提前申請(qǐng)。有銀行表示，線上無(wú)法辦，客戶(hù)要聯(lián)系貸款經(jīng)辦行或客戶(hù)經(jīng)理，前往線下網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)。也有銀行表示，可以在線上提交申請(qǐng)，但審批時(shí)效需要22個(gè)工作日。還有銀行表示，至少需要提前30天書(shū)面申請(qǐng)，具體與貸款行專(zhuān)員溝通。

提交申請(qǐng)后，客戶(hù)還需要繼續(xù)排隊(duì)等待。據(jù)網(wǎng)友分享，排隊(duì)時(shí)間基本都在1個(gè)月以上，3-4個(gè)月是正常時(shí)間，最慢的要排隊(duì)將近半年。

為啥“扎堆”還？

存量房貸利率高；缺投資渠道

孫先生表示，若是以前，他也不急著還。但一方面，他剛領(lǐng)了年終獎(jiǎng)，沒(méi)有好的投資渠道。另一方面，2022年買(mǎi)的短期理財(cái)產(chǎn)品都表現(xiàn)不佳，繼續(xù)持有不如部分提前還貸。

揚(yáng)子晚報(bào)/紫牛新聞?dòng)浾哌€采訪了一些正在辦理或有意愿辦理的市民。他們表示，原因是存量房貸利率高、缺少投資渠道。紀(jì)先生的房貸是2019年辦的，利率是5.23%。陸女士也是前幾年辦的，現(xiàn)在利率也是5%多。這相較今年最新的4.1%高不少。

星圖金融研究院研究員黃大智分析：“對(duì)于還款人而言，有沒(méi)有足夠的資金與資金未來(lái)的用途，是影響房貸還款人決策最重要的兩個(gè)因素。其一，一些迫切要求還貸的還款人是上班的中產(chǎn)收入者，最近恰好獲得了一筆年終獎(jiǎng)。其二，很多人過(guò)去不選擇提前還貸，是因?yàn)楣?jié)省下來(lái)的資金能夠取得更高的收益，而如今能夠比肩存量房貸利率水平的理財(cái)產(chǎn)品在市場(chǎng)中少之又少?！?此外，從眾心理及對(duì)未來(lái)防御性的心理預(yù)期可能是導(dǎo)致提前還貸的另一重要因素。

銀行為何“推三阻四”，對(duì)提前還貸的申請(qǐng)辦理不“爽快”？黃大智表示，放貸質(zhì)量直接影響銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，房貸利率高、期限長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)低，可以說(shuō)是一項(xiàng)長(zhǎng)期穩(wěn)定生息的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。如果提前還款的人多、額度大，對(duì)銀行的利息收入會(huì)產(chǎn)生很大影響。

怎樣才“劃算”？

別盲目跟風(fēng)，綜合自身情況考慮

對(duì)個(gè)人而言，如何衡量提前還貸的得與失，如何計(jì)算“劃算”與否？黃大智提醒，“首先，盲目跟風(fēng)扎堆提前還貸不可取，有的人通過(guò)違規(guī)套取消費(fèi)貸或經(jīng)營(yíng)貸來(lái)還款更是風(fēng)險(xiǎn)很大。其次，準(zhǔn)備用于提前還貸的資金，如果用于其它用途，如銀行大額存單、穩(wěn)健的高端理財(cái)?shù)?，若能產(chǎn)生比房貸利率更高的收益率，應(yīng)該選擇將這些錢(qián)用于投資，而非提前還貸。”因此綜合來(lái)看，提前還款要根據(jù)購(gòu)房者自身需求來(lái)把握，綜合權(quán)衡好自己的投資能力、家庭的可用資金情況、以及自己的心理情況，來(lái)確定提前還貸與否。

一家銀行客戶(hù)經(jīng)理表示，提前還貸分兩種情況，一種是全部提前還貸，即購(gòu)房者將剩余房貸一次性還清。另一種是部分提前還貸，也有兩種選擇：縮短貸款年限，保持月供金額不變；或者降低月還款額，還款期限不變。選擇哪種要綜合自身情況考慮。

實(shí)習(xí)生 彭奧香

揚(yáng)子晚報(bào)/紫牛新聞?dòng)浾?王燦 ?馬燕

校對(duì) 王菲

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