北京地區(qū)房貸利率暫未出現(xiàn)上漲
清明小長(zhǎng)假后,房貸利率將進(jìn)行上調(diào)風(fēng)聲四起,也引發(fā)市場(chǎng)對(duì)北京地區(qū)房貸利率或?qū)⒊霈F(xiàn)變局的猜測(cè)。4月8日,北京商報(bào)記者對(duì)北京地區(qū)多家國有大行、股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了調(diào)查。
多位銀行個(gè)貸中心客戶經(jīng)理向北京商報(bào)記者表示,暫未接到上調(diào)房貸利率的通知,目前北京地區(qū)房貸利率均按照監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行首套房利率為L(zhǎng)PR(貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率)+55個(gè)基點(diǎn)(5.2%),二套房利率LPR+105個(gè)基點(diǎn)(5.7%)。
一般情況下,對(duì)新發(fā)放個(gè)人商業(yè)住房貸款,貸款行首先會(huì)確定區(qū)域差別化信貸政策規(guī)定的加點(diǎn)下限,再綜合考慮銀行經(jīng)營情況、借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況和信貸條件等因素,由借貸雙方協(xié)商,確定每筆貸款的具體加點(diǎn)數(shù)值。中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行個(gè)貸部門人士向北京商報(bào)記者介紹稱,目前行內(nèi)執(zhí)行首套房利率5.2%、二套房利率5.7%這一標(biāo)準(zhǔn),暫時(shí)未接到上調(diào)通知。
建設(shè)銀行相關(guān)人士介紹,“目前房貸利率沒有變化,還和以前一樣”。郵儲(chǔ)銀行工作人員介紹稱,房貸利率是政策允許范圍內(nèi)根據(jù)市場(chǎng)利率水平和客戶信用風(fēng)險(xiǎn)狀況執(zhí)行差別化定價(jià),目前沒有接到要上調(diào)的通知。
除了國有大行,股份制銀行亦是如此,北京商報(bào)記者從多家股份制銀行經(jīng)理處了解到,廣發(fā)銀行北京分行相關(guān)人士介紹,目前執(zhí)行首套房利率5.2%、二套房利率5.7%的標(biāo)準(zhǔn),且近期沒有變化。
“北京地區(qū)的銀行房貸利率都是一樣的,按照統(tǒng)一定價(jià),最近也沒有聽到要上調(diào)的風(fēng)聲。”浙商銀行個(gè)貸經(jīng)理說道。
北京市場(chǎng)的房貸利率一直較為平穩(wěn)。對(duì)此,易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示,當(dāng)前貸款政策的基調(diào)是明確的,即“一穩(wěn)一緊一寬松”。對(duì)于合理的購房需求而言,往往會(huì)堅(jiān)持穩(wěn)的導(dǎo)向,即利率不會(huì)有變動(dòng)。而對(duì)于熱點(diǎn)區(qū)域和部分額度不足的銀行,則會(huì)有略收緊的可能。對(duì)于寬松的領(lǐng)域,則和各地的政策改革等有關(guān),比如說一些社保繳納時(shí)間長(zhǎng)、沒有購房記錄和貸款記錄的,后續(xù)還有進(jìn)一步放松的可能。對(duì)于北京市場(chǎng)來說,收緊概率并不大。北京這兩年房地產(chǎn)交易市場(chǎng)其實(shí)還是比較穩(wěn)的,貸款的發(fā)放也相對(duì)平穩(wěn),這個(gè)時(shí)候收緊意義不大。
雖然北京地區(qū)房貸利率并未出現(xiàn)上漲,但北京商報(bào)記者在調(diào)查過程中注意到,有部分銀行已出現(xiàn)放貸額度收緊現(xiàn)象,主要出現(xiàn)在股份制銀行中。
一家股份制銀行個(gè)貸部門業(yè)務(wù)人員向北京商報(bào)記者透露稱,“現(xiàn)在全國的貸款市場(chǎng)放貸額度都會(huì)有一定程度收緊,行內(nèi)放貸額度有出現(xiàn)收緊的傾向,但目前還沒接到正式通知”。
另一家股份制銀行則出現(xiàn)了無放款額度的情況,這家銀行客戶經(jīng)理向記者透露稱,“現(xiàn)在管控得比較嚴(yán)格,今年初就已經(jīng)沒有額度了,銀行會(huì)根據(jù)監(jiān)管的要求進(jìn)行調(diào)整,什么時(shí)候放開額度還未收到通知,要等行里規(guī)定”。
與之形成鮮明對(duì)比的是國有大行放貸額度的充足,多位國有大行個(gè)貸部門客戶經(jīng)理向北京商報(bào)記者直言:“沒有聽到額度收緊的情況,客戶材料齊全放款周期在3周-1個(gè)月左右,首套房和二套房放款周期時(shí)間差不多。”
對(duì)此,蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟(jì)研究中心副主任陶金在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)指出,股份制銀行和國有大行額度松緊不一的原因應(yīng)該不是資金端問題,即流動(dòng)性充裕狀態(tài)下,股份制銀行不會(huì)受到流動(dòng)性限制,更多可能是因?yàn)椴糠止煞葜沏y行存在房貸集中度合規(guī)壓力。
嚴(yán)躍進(jìn)也同樣認(rèn)為,銀行之間的放貸差異和貸款的額度與落實(shí)房貸集中度等政策有關(guān),所以會(huì)有各類不同的貸款表現(xiàn)。也說明房貸集中度管理新規(guī)正在積極落實(shí)。類似超標(biāo)自然需要壓縮,當(dāng)然也不是一蹴而就,畢竟還有兩年的緩沖期。但如果后續(xù)申請(qǐng)貸款的人數(shù)增加,那么利率上升也有可能。
去年12月31日,央行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》,其中明確,第一檔的中資大型銀行的房地產(chǎn)貸款占比上限和個(gè)人住房貸款占比上限分別為40%和32.5%;第二檔的中資中型銀行兩項(xiàng)占比分別為27.5%和20%。根據(jù)已經(jīng)公布2020年年報(bào)數(shù)據(jù)的銀行來看,建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、中信銀行等5家銀行的個(gè)人住房貸款占比均超標(biāo)。
對(duì)個(gè)人住房貸款占比超標(biāo)解決方案,建設(shè)銀行副行長(zhǎng)呂家進(jìn)在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示,將有序降低房地產(chǎn)相關(guān)貸款在各項(xiàng)貸款中的占比,新規(guī)對(duì)貸款規(guī)模增長(zhǎng)的影響較小,超標(biāo)部分會(huì)逐年消化。招商銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官朱江濤表示,將根據(jù)涉房貸款集中度監(jiān)管要求加快內(nèi)部資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度,加大投資類資產(chǎn)配置力度。
新規(guī)調(diào)整后將如何影響未來房貸利率變化?陶金指出,涉房貸款集中度監(jiān)管要求更多的是在控制房地產(chǎn)貸款的增量,同時(shí)在存量部分關(guān)注不同類型銀行間房地產(chǎn)貸款規(guī)模的結(jié)構(gòu)調(diào)整,以使得不同的房地產(chǎn)貸款集中度與不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的銀行相匹配。短期看個(gè)人住房的供給,至少在存量上受到的影響可能沒有預(yù)期那么大。但在合規(guī)壓力下,收緊新增房貸額度可能是大勢(shì)所趨,信貸供給減少可能會(huì)導(dǎo)致實(shí)際房貸利率有所提升,這倒不一定是5年期貸款基礎(chǔ)利率(LPR)的調(diào)整,而可能是LPR加點(diǎn)的調(diào)增,或者說對(duì)前期加點(diǎn)優(yōu)惠的減少。
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