按：電動(dòng)自行車保險(xiǎn)產(chǎn)品仍然存在諸多亂象。

近年來，電動(dòng)自行車的保有量不斷攀升，除了車輛本身的品控和安全問題之外，其相關(guān)的配套服務(wù)也引發(fā)關(guān)注。目前，各電動(dòng)自行車品牌均推出保險(xiǎn)服務(wù)，不過在實(shí)際使用過程中卻問題不少。

(資料圖片僅供參考)

《消費(fèi)者報(bào)道》注意到，在一些消費(fèi)投訴平臺(tái)，多位網(wǎng)友投訴雅迪提供的保險(xiǎn)服務(wù)存在理賠時(shí)間過長(zhǎng)、獲賠新車要額外付費(fèi)等問題。與汽車行業(yè)成熟的保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，電動(dòng)自行車的相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品仍處于粗放的發(fā)展階段，亟待完善。

理賠慢成投訴“重災(zāi)區(qū)”

2022年9月，湖北鄂州的鄭先生購買了一輛雅迪電動(dòng)車，并同時(shí)購買了雅迪提供的騎行衛(wèi)士保險(xiǎn)服務(wù)。

▲消費(fèi)者投訴雅迪保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠慢（來源：黑貓投訴）

2022年10月，鄭先生駕駛電動(dòng)車出行時(shí)遭遇交通事故，并造成人員受傷。為此，鄭先生向雅迪方面提供了相關(guān)診療憑證，以獲得保險(xiǎn)理賠。然而，保險(xiǎn)理賠流程卻自此陷入停滯。

“我向雅迪提供了申請(qǐng)理賠所需要的材料，系統(tǒng)也顯示已經(jīng)審核通過了，不過理賠款項(xiàng)一直沒到賬。”鄭先生表示。

從去年10月理賠所需材料審核通過后開始，直到今年3月13日，鄭先生一直沒有收到保險(xiǎn)理賠的款項(xiàng)?！斑@么長(zhǎng)時(shí)間了，我一直都沒能收到錢，我多次與雅迪客服聯(lián)系，都沒能解決問題?！?/p>

3月14日，鄭先生表示，理賠未到賬的問題終于得到解決。“問題算是解決了，不過雅迪這個(gè)服務(wù)態(tài)度不敢恭維，我再也不會(huì)買雅迪的產(chǎn)品了?！编嵪壬硎?。

▲消費(fèi)者投訴雅迪保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠慢（來源：黑貓投訴）

實(shí)際上，鄭先生的遭遇只是冰山一角。在黑貓投訴等平臺(tái)，有多位網(wǎng)友投訴雅迪的保險(xiǎn)產(chǎn)品存在理賠流程較慢、賠償金額等待到賬時(shí)間過長(zhǎng)等問題，而且聯(lián)系客服人員后理賠進(jìn)度也未能加快。

▲雅迪宣傳騎行衛(wèi)士最快10個(gè)工作日完成理賠（來源：雅迪騎行衛(wèi)士微信小程序）

《消費(fèi)者報(bào)道》注意到，在雅迪騎行衛(wèi)士微信小程序，雅迪方面宣稱其保險(xiǎn)服務(wù)“最快10個(gè)工作日完成理賠”。然而，在實(shí)際的使用中，10個(gè)工作日的最快理賠期限往往未必能實(shí)現(xiàn)。

獲賠新車要支付高額費(fèi)用

除了理賠等待時(shí)間過長(zhǎng)的問題，還有消費(fèi)者反映通過雅迪騎行衛(wèi)士獲賠新車需要支付車輛折舊費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用。

2022年8月10日，《消費(fèi)者報(bào)道》曾報(bào)道雅迪車主李先生因車輛被盜而申請(qǐng)“車衛(wèi)士”理賠，被商家要求交納車輛折舊費(fèi)、服務(wù)手續(xù)費(fèi)和運(yùn)費(fèi)等費(fèi)用，共計(jì)939.8元，占被盜車輛售價(jià)的近35%。

▲消費(fèi)者要獲賠新車需要支付運(yùn)費(fèi)（截圖自《雅迪“騎行衛(wèi)士”服務(wù)說明》）

《消費(fèi)者報(bào)道》查看了雅迪方面為李先生提供的車衛(wèi)士服務(wù)說明，發(fā)現(xiàn)其中關(guān)于賠付規(guī)則的描述中，確實(shí)有要求消費(fèi)者付款的條款。首先，賠付規(guī)則第3條指出，車主需承擔(dān)300元運(yùn)費(fèi)。

▲消費(fèi)者要獲賠新車需要支付車輛折舊費(fèi)、服務(wù)手續(xù)費(fèi)（截圖自《雅迪“騎行衛(wèi)士”服務(wù)說明》）

另外，賠付規(guī)則第6條指出，“自2021年5月1日起，新購雅迪車的車主，在發(fā)生車輛被盜且車衛(wèi)士賠付申請(qǐng)審核通過后，在領(lǐng)取賠付車輛時(shí)需按以下標(biāo)準(zhǔn)承擔(dān)賠付車輛折舊費(fèi)及服務(wù)手續(xù)費(fèi)”。

對(duì)于車主需承擔(dān)的費(fèi)用，賠付規(guī)則指出，購車30天以內(nèi)申請(qǐng)賠付的，需支付原車購置價(jià)的5%+100元；購車31天～120天以內(nèi)申請(qǐng)賠付的，需支付原車購置價(jià)的10%+100元；購車121天～210天以內(nèi)申請(qǐng)賠付的，需支付原車購置價(jià)的15%+100元；購車211天以上申請(qǐng)賠付的，需支付原車購置價(jià)的20%+100元，上述金額須在領(lǐng)取理賠車輛時(shí)支付給門店。

▲其他需要額外付費(fèi)的情況（截圖自《雅迪“騎行衛(wèi)士”服務(wù)說明》）

此外，其他賠付條款還指出，如果車主無法提供被盜（搶）電動(dòng)車購置發(fā)票（或銷售憑證）的，車主須自行承擔(dān)原車購置價(jià)的20%；如果車主提供的原車鑰匙（含電子鎖）缺失一套的，車主須自行承擔(dān)原車購置價(jià)的20%；如缺失全套原車鑰匙（含電子鎖）的，車主須自行承擔(dān)原車購置價(jià)的40%金額。該賠付規(guī)則還強(qiáng)調(diào)，如車主不支付上述費(fèi)用，雅迪公司及門店有權(quán)拒絕賠付車輛。

以目前雅迪在售的冠能Q7車型為例，其在雅迪官方商城的售價(jià)為3999元，如果是購買211天以上時(shí)被盜或被搶，消費(fèi)者要獲賠新車就需要支付3999元的20%的折舊費(fèi)用，加上100元服務(wù)手續(xù)費(fèi)和300元運(yùn)費(fèi)，一共需要支付1199.8元，已經(jīng)達(dá)到車輛售價(jià)的30%，如果存在缺失鑰匙、缺少發(fā)票等情況，那么消費(fèi)者需要支付的費(fèi)用將會(huì)更高。

由此可見，雅迪的車衛(wèi)士并不是完全意義上的“免費(fèi)理賠”，消費(fèi)者需要支付一筆不菲的費(fèi)用才能獲賠新車，本質(zhì)上是將經(jīng)銷商的部分賠付成本向消費(fèi)者身上轉(zhuǎn)嫁。

此外，李先生指出，雅迪方面表示，折舊費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用并非購車款，因此雅迪方面不能提供購車發(fā)票，這也給為新車上牌帶來不便。

保險(xiǎn)產(chǎn)品細(xì)節(jié)透明度有待提高

《消費(fèi)者報(bào)道》查詢雅迪電動(dòng)車官方網(wǎng)站、官方商城、京東雅迪旗艦店、天貓雅迪電動(dòng)車官方旗艦店等平臺(tái)，均未發(fā)現(xiàn)騎行衛(wèi)士的具體售價(jià)和賠付規(guī)則等信息。在雅迪騎行衛(wèi)士微信小程序，《消費(fèi)者報(bào)道》也僅看到關(guān)于騎行衛(wèi)士產(chǎn)品及其理賠流程的簡(jiǎn)單介紹。

▲雅迪對(duì)車衛(wèi)士的宣傳（截圖自雅迪騎行衛(wèi)士微信小程序）

為此，《消費(fèi)者報(bào)道》通過雅迪騎行衛(wèi)士微信小程序中的“在線客服”功能，以普通消費(fèi)者的身份咨詢騎行衛(wèi)士售價(jià)、賠付規(guī)則等信息，客服人員表示不能提供相關(guān)資料，只能向售車門店索要。

▲客服人員表示不能提供車衛(wèi)士理賠規(guī)則文件（截圖自雅迪客服會(huì)話界面）

可以看到，雅迪的多個(gè)官方平臺(tái)，均未充分提供騎行衛(wèi)士及其他保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)信息，消費(fèi)者不能查詢并充分獲取車衛(wèi)士產(chǎn)品的詳細(xì)信息，即使想提前了解車衛(wèi)士產(chǎn)品，也只能通過線下門店獲取。

然而，當(dāng)雅迪的線下門店提供詳細(xì)的保險(xiǎn)賠付規(guī)則時(shí)，對(duì)于涉及消費(fèi)者須付款的重要理賠規(guī)則，在服務(wù)說明文件中也未采取字體加粗等顯著提示，面對(duì)繁冗的條文，消費(fèi)者可能未能詳細(xì)查閱，這就容易導(dǎo)致在后續(xù)理賠時(shí)出現(xiàn)糾紛。

為此，針對(duì)上述車主的投訴，以及雅迪騎行衛(wèi)士產(chǎn)品在理賠速度、宣傳告知、賠付規(guī)則等方面存在的問題，《消費(fèi)者報(bào)道》向雅迪電動(dòng)車方面發(fā)送了采訪函，截至發(fā)稿前未獲回復(fù)。

知名法律博主@談典看法、上海中聯(lián)（成都）律師事務(wù)所律師郭小明指出，消費(fèi)者在購買電動(dòng)自行車相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，對(duì)于商家或銷售人員口頭承諾的內(nèi)容，要在協(xié)議里面注明，尤其注意理賠條件、期限、流程、是否需要額外支付費(fèi)用等關(guān)鍵核心條款。

“如果在購買電動(dòng)自行車相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)遇到相關(guān)合同糾紛時(shí)，消費(fèi)者可以與商家協(xié)商，協(xié)商不成可以向消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織投訴，或者向市場(chǎng)監(jiān)督部門舉報(bào)，也可以直接向人民法院提起訴訟?！惫∶鞅硎?。

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